【早見表】住宅ローンの年収別目安！維持費込み＆手取り20%の安全額

維持費を含めて「手取りの20%」に収まるかどうかが安全の分かれ道です

新しい住まいを考えたとき、自分の年収で本当に買っても大丈夫な家の価格はいくらなのか、悩む方はとても多いです。

一般的に家賃は手取りの20%で安心、30%が上限といわれています。

安心して毎日を過ごせる予算の結論をお伝えすると、毎月のローン返済額に管理費や修繕積立金などの「見えない維持費」を加えたトータルの住居費が、手取り年収の20％以内に収まる額になります。

世の中にはローン返済額だけで計算された目安があふれていますが、購入後に必ずかかる維持費をあらかじめ引いておくことが、家計を圧迫しないための重要なポイントです。

実は私も以前、お金の不安や見えない未来にストレスを抱えていました

現在、私は首都圏で妻と小学生2人と暮らしながら、会社員として働いています。

共働きの家計を整え、約10年で6,700万円の金融資産を作ることができましたが、最初から計算が得意だったわけではありません。

家を買おうと考えた当時は、もし自分が働けなくなったらどうなるのか、見えない未来に対する大きな不安がありました。

住宅ローンという大きな決断の前に、お金の先行きがわからない怖さを感じるお気持ちはとてもよくわかります。

年収別・本当に安全な住宅ローン購入額の早見表

ローン返済だけでなく管理費や修繕積立金を含めることが不可欠です

一般的に、住居費は「手取りの20％以内」に収めるのが安全と言われています。

しかし、マンションであれば毎月の管理費や修繕積立金が、戸建てであっても将来の修繕費の積み立てや固定資産税が必ず発生します。

これら「ローン以外の見えない維持費」は、月額平均にしておよそ3万円〜4万円ほどかかります。

手取りの20％という月額予算から、この維持費（今回は月3.5万円と仮定）を差し引いた金額が、あなたが「本当に安全にローン返済に回せる上限額」です。つまり簡単な式は以下の通り。

安心 : (ローン返済額 + 管理費 + 修繕積立金)が手取り年収×0.2
上限 : (ローン返済額 + 管理費 + 修繕積立金)が手取り年収×0.3

この条件をもとに、金利1.0%・35年返済と仮定した場合の、年収別の購入可能額を早見表にまとめました。金利が更に上昇すれば条件は変わりますので、そこは注意が必要です。

銀行の審査枠と、本当に返せる金額は大きく異なります

上の表を見て、「えっ、自分の年収だとこれしか家を買えないの？」と驚かれた方も多いかもしれません。

世の中に出回っている多くの早見表は、毎月3.5万円もかかる維持費を無視して計算されているため、もっと高い金額が書かれています。

銀行の審査でも「額面年収の30〜35％」までお金を貸してくれることが多く、額面年収600万円なら4,000万円以上のローンが通ることも珍しくありません。

ですが、維持費を忘れたまま銀行の限度額いっぱいで家を買ってしまうと、毎月の食費や教育費に回すお金がほとんど残らなくなってしまいます。

見えないコストをあらかじめ引いておくことが、家を買ったあとも家族で楽しく食事や旅行に行くための防波堤になります。

独自視点：見えないコストを引いた具体的な数字で現実を見る

目安だけでは危険！我が家が直面する教育費のピークという思わぬ盲点

先ほどの厳しい早見表の数字は、家計を守るためのとても有効なものさしになります。

ですが、4人家族の場合はこの基準を守るだけでなく、子どもが成長したあとのこともセットで考える必要があります。

我が家の場合、子供たちが高校や大学へと進学するタイミングで、家計の支出が一番大きな山を迎えます。

数年後にどれくらいのお金が出ていくのか、出費の波を事前に把握しておかないと、いざという時に家計の貯金箱が空っぽになってしまいます。

今の家賃と同じ支払い額だから大丈夫と思って余裕のないローンを組んでしまうと、10年後の教育費の波に耐えられなくなってしまいます。

日々の生活費を下げる、我が家のムダ取りの仕組み化

こういった未来の出費の波に備え、生活満足度を下げずに支出だけを減らす「仕組み化」を行っています。

例えば、職場には毎日必ず水筒とお弁当を持参し、晴れた日は自転車で通勤して交通費や外食費のムダを減らしています。

ふるさと納税も、トイレットペーパーや洗剤など、買い出しが大変な日用品を優先的に選ぶことで、日々の買い物にかかるお金と時間を節約しています。

また、毎朝4時に起きて筋トレをする習慣も、心身の健康を維持して将来の医療費を抑え、長く元気に働くための自分への投資です。

こうして日々のちょっとしたムダを省き、浮いたお金を自動的に積立に回すことで、大好きなFC東京の応援を楽しみながら資産を育てることができました。

数字の見える化とシミュレーターの活用方法

計算してわかった、長期視点を持つことの重要性

漠然としたお金の不安を消すための最も効果的な方法は、今の収入や将来の教育費をご自身の目で確認してみることです。

エクセルなどの表計算ソフトを使って、10年後、20年後の家計の推移をデータとして書き出してみると、見えなかったものが見えてきます。

「次女が中学生になる年は、一時的に貯金が減りそうだな」といった具体的な波が事前にわかっていれば、対策が打てます。

不安な気持ちのまま放置するのではなく、客観的なデータに変換することで、安心して毎日を過ごせるようになります。

面倒な計算は私が作った無料ツールで

とはいえ、管理費や固定資産税を導く計算や、家族の年齢に合わせた教育費の推移をゼロからご自身で作るのはとても大変な作業です。

そこで、私と同じように将来の家計に悩むパパ・ママのお役に立てるよう、必要な条件を入力するだけで未来が予測できるツールを開発しました。

今なら無料配布している簡易ライフプラン表です。これを作るだけで、将来のどのタイミングで現金がショートするのか？安心な家計管理ができているか？を知ることができます。

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2025.11.30

次に、ローン支払いの見える化です。希望する物件価格を入力していただければ、何年後にどれくらいの負担が来るのかがパッとグラフでわかります。

条件を数個入力するだけですぐに結果が出ますので、ぜひご自宅の状況を当てはめて、将来の家計をチェックしてみてください。

マンション購入・コスト試算シミュレーター

住宅ローン返済だけでなく、管理費・修繕積立金・固定資産税まで網羅。2026年からの資産形成を見据え、物件購入後の「本当の維持費」をリアルに可視化する高機能シミュレーターです。

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2026.01.05

一人で悩むより、プロの客観的な視点を取り入れよう

自分で計算するのが不安な方へ

シミュレーターを使ってみたものの、ご自身で設定した生活費や教育費の金額が、本当にこれで合っているのかなと手が止まることもあると思います。

家を買うという経験は何度もするものではないため、入力した金額に自信が持てないのは当たり前のことです。

我が家も活用した第3者のFPに相談する本当の価値

より正確で安心できる未来の予測を作りたい場合は、ファイナンシャルプランナー（FP）の力を借りるのも賢い選択です。

その際、住宅メーカーや銀行の専属ではなく、特定のローンや保険の販売を目的としない独立系のFPを選ぶことがとても大切になります。

我が家も第三者のフラットな視点で見てもらうことで、自分たちでは気づけなかった家計のクセやリスクの偏りに気づくことができました。

プロのアドバイスをもとに安全な借入額を確定させれば、自信を持って希望の物件探しに進むことができます。

「未来への安心を、今ここで。無料FP相談でハーゲンダッツギフト券をゲット！」

まとめ：今日からできる小さな一歩

住宅ローンの金額を決めることは、ご家族の未来の生活の豊かさを決めることと同じくらい大切なステップです。

大きなお金が動くからこそ、不安に思う気持ちを一人で抱え込まず、まずはご自身の手取りと見えない維持費を計算するところから始めてみてください。

私も2028年から2029年までに1億円の金融資産を達成し、労働の選択肢を持つコーストFIREを目指して、今日も日々の仕組み化を続けていきます。

まずは無料のシミュレーターを使って、ご家族の10年後、20年後の景色を覗いてみるという小さな一歩を踏み出してみてくださいね。